Sử dụng thẻ tín dụng để rút tiền "chui": Chủ thẻ đối mặt nhiều rủi ro

Các ngân hàng cần kiểm soát chặt chẽ hoạt động đặt máy cà thẻ tại các cơ sở kinh doanh, dịch vụ.

(Trong ảnh: Khách hàng thanh toán qua thẻ của Ngân hàng Agribank chi nhánh Bắc Hải Phòng đặt tại nhà hàng Gia Viên)

Tràn lan tiện ích "chui"

Chị Nguyễn Thu Ng. làm quản lý nhân sự tại một nhà máy sản xuất bao bì gần cụm công nghiệp Vĩnh Niệm (quận Lê Chân) với mức lương gần 12 triệu đồng/tháng liên tục trong nhiều năm liền. Nhờ hồ sơ tài chính minh bạch như vậy, chị Ng. được một ngân hàng thương mại chấp thuận mở thẻ tín dụng ghi có (thẻ chi tiêu trước, thanh toán sau) với hạn mức chi là 36 triệu đồng. Do có việc đột xuất, cần tiền mặt ngay, chị Ng. tìm tới một cửa hàng quần áo trên đường Hai Bà Trưng (quận Lê Chân) nhờ rút tiền hộ từ thẻ tín dụng trên. Rút 5 triệu đồng, chị Ng. bị tính phí 2,2% số tiền rút (tương đương 110 nghìn đồng), kèm theo đó là 10 nghìn tiền phí chuyển khoản, 50 nghìn đồng tiền công. Tổng chi phí chị Ng. phải trả để rút số tiền 5 triệu là 160 nghìn đồng. Số tiền này được trừ vào tài khoản thẻ tín dụng của chị Ng. và tính lãi sau đó. So với mức phí 4% khi rút tiền mặt được nhiều ngân hàng đang áp dụng, chi phí này thấp hơn nhiều.

Mở thẻ tín dụng là một trong những hình thức ngân hàng cho cá nhân vay tín chấp. Chủ tài khoản chủ yếu cam kết bằng hệ thống bảng lương của bản thân và xác nhận của đơn vị sử dụng người lao động. Ưu điểm của loại thẻ này là có thể thanh toán các giao dịch mua hàng tại trung tâm thương mại toàn bộ hạn mức mà không mất phí và không tính lãi trong 45 ngày. Tuy nhiên, một số chủ thẻ chỉ có nhu cầu vay tiền mặt từ thẻ tín dụng mà không mua hàng. Do vậy, nhiều điểm chấp nhận thanh toán thẻ tín dụng mở thêm dịch vụ nêu trên (gọi là "cà thẻ chui"). Thực tế, rất nhiều cửa hàng kinh doanh quần áo, dịch vụ làm đẹp như cắt tóc, spa tại các tuyến phố trung tâm thành phố như: Cầu Đất, Trần Phú, Nguyễn Đức Cảnh, Hoàng Văn Thụ cung cấp dịch vụ này. Trên mỗi giao dịch cà thẻ chui này, các chủ cơ sở kinh doanh cũng thu lợi từ 30 nghìn đến 50 nghìn đồng với giao dịch dưới 10 triệu, số tiền giao dịch càng lớn, mức phí càng cao.

Khách hàng quẹt thẻ "chui" chỉ cần mang theo thẻ tín dụng và chứng minh nhân dân. Sau khi quẹt thẻ sẽ có một hóa đơn bán hàng khống, chủ thẻ được yêu cầu ký vào hóa đơn để chủ cơ sở kinh doanh hoàn tất thủ tục với ngân hàng. Sau đó, chủ cơ sở kinh doanh sẽ chuyển tiền trở lại tài khoản ngân hàng của khách hàng quẹt thẻ chui. Ngoài ra, những cơ sở quẹt thẻ "chui" này còn bao thầu dịch vụ đáo hạn thẻ tín dụng. Theo đó đến thời hạn thanh toán dư nợ, phía cơ sở "chui" sẽ chuyển vào tài khoản thẻ tín dụng của khách số tiền còn thiếu và sau đó thực hiện ngay thao tác quẹt thẻ để rút tiền ra. Với dịch vụ này, khách hàng phải trả phí từ 2 đến 2,5%/ số tiền giao dịch, thậm chí còn có thể phải để lại thẻ tín dụng và chứng minh nhân dân của mình trong vài ngày cho cơ sở.

Nhiều rủi ro khó lường

Việc quẹt thẻ tín dụng tại các cơ sở "chui" có thể mang lại cho khách hàng mức phí và lãi suất thấp, tuy nhiên có thể gây thiệt hại cho chính chủ thẻ. Giám đốc ngân hàng MSB Quán Toan Bùi Thị Dinh cho biết: Đối với thẻ tín dụng quốc tế, chỉ cần thông tin trên thẻ gồm tên chủ thẻ, số thẻ, thời hạn thẻ và dãy số bảo mật phía mặt sau của thẻ là có thể sử dụng thẻ vào các giao dịch thanh toán trực tuyến. Do đó, có thể thấy, việc cung cấp thông tin thẻ tín dụng cũng như các giấy tờ tùy thân để quẹt thẻ tín dụng rút tiền tại các cơ sở quẹt thẻ "chui" tiềm ẩn nguy cơ rất cao lộ lọt thông tin cá nhân, từ đó kẻ xấu sử dụng vào mục đích chiếm đoạt tiền chủ tài khoản.

Hơn nữa, do các thẻ thanh toán tín dụng này trong hệ thống chung của các đơn vị chấp nhận thẻ quốc tế. Do đó, trong những trường hợp tiền trong thẻ tín dụng quốc tế bị chiếm đoạt, chủ thẻ cũng không thể truy soát giao dịch cũng như hoàn tiền ngay lập tức. Thông thường, quá trình truy soát này kéo dài tới 45 ngày. Với khoảng thời gian này, các tội phạm hoàn tất các giao dịch thanh toán trực tuyến. Mặt khác, do giao dịch quẹt thẻ "chui" bị pháp luật nghiêm cấm nên khi khách hàng bị lừa đảo, gặp sự cố với cơ sở quẹt thẻ tín dụng "chui" cũng rất khó để được ngân hàng và pháp luật bảo vệ.

Luật sư Đào Văn Bảy, Trưởng Văn phòng Luật sư Thái Thành (Đoàn Luật sư Hải Phòng) cho biết: Điều 8, Thông tư 06/2018/VBHN-NHNH của Ngân hàng Nhà nước quy định cấm thực hiện, tổ chức thực hiện hoặc tạo điều kiện để người khác thực hiện các hành vi giao dịch thẻ gian lận, giả mạo; giao dịch thanh toán khống tại đơn vị chấp nhận thẻ. Như vậy tất cả giao dịch quẹt thẻ "chui", không phát sinh việc mua bán hàng hóa và cung ứng dịch vụ như kể trên đều vi phạm pháp luật. Những giao dịch này có thể khiến phát sinh các món nợ với lãi suất cao cho người dân, từ đó làm gia tăng nhiều khoản nợ xấu, nợ quá hạn đối với ngân hàng. Cùng với đó, những khoản nợ này sẽ khiến lý lịch tài chính cá nhân của khách hàng trở nên thiếu minh bạch và khó tiếp cận được với các khoản vay sau này. Do đó, các chủ thẻ tín dụng tuyệt đối không sử dụng dịch vụ quẹt thẻ "chui" để tránh những rủi ro đáng tiếc. Các ngành chức năng như Ngân hàng Nhà nước cần phối hợp rà soát các cơ sở đặt máy chấp nhận thẻ, xử lý nghiêm những trường hợp vi phạm.

Nghị định 96/2014/ NĐ-CP của Chính phủ về xử phạt vi phạm hành chính trong lĩnh vực tiền tệ và ngân hàng quy định phạt tiền từ 30 triệu đến 50 triệu đồng đối với hành vi thu phụ phí từ chủ thẻ đối với các giao dịch thanh toán không đúng quy định của pháp luật hoặc vi phạm các quy định khác về thanh toán thẻ qua điểm chấp nhận thẻ.

Minh An