Dòng vốn bất động sản đang được định hướng mạnh vào nhu cầu ở thực thông qua các chính sách tín dụng mới hỗ trợ người trẻ mua nhà.
Nhu cầu mua nhà để ở vẫn rất lớn, song quyết định vay ngân hàng chưa bao giờ là bài toán dễ. Trong bối cảnh giá bất động sản liên tục tăng, nhiều người chấp nhận vay vốn nhưng vẫn cân nhắc kỹ bởi khoản nợ có thể kéo dài 20 - 25 năm.
Chị Nguyễn Thu Loan, 34 tuổi, ở phường Hải Dương, đang dự định vay ngân hàng để mua căn hộ đầu tiên. Sau nhiều năm tích lũy, vợ chồng chị mới chuẩn bị được khoảng 30% giá trị căn nhà. Theo chị, điều quan trọng khi vay mua nhà không chỉ là mức lãi suất ban đầu mà còn là khả năng duy trì nguồn thu nhập ổn định trong suốt thời gian trả nợ.
“Gia đình tôi phải tính toán rất kỹ vì khoản vay có thể kéo dài hàng chục năm. Chỉ cần thu nhập giảm hoặc phát sinh thêm nhiều khoản chi thì áp lực trả nợ sẽ lớn hơn rất nhiều”, chị Loan chia sẻ.
Thực tế, áp lực mua nhà hiện nay không chỉ đến từ lãi suất vay mà còn do giá bất động sản liên tục lập mặt bằng mới. Giá tăng khiến số tiền phải vay ngày càng lớn, kéo theo thời gian và chi phí trả nợ tăng lên. Với nhiều gia đình trẻ, vấn đề không còn là có vay được hay không mà là lựa chọn khoản vay phù hợp để bảo đảm khả năng chi trả trong suốt 20 - 25 năm.
Hiện nhiều ngân hàng triển khai các gói vay mua nhà với lãi suất ưu đãi khoảng 9,9 - 10,3%/năm trong thời gian đầu. Tuy nhiên, sau thời gian ưu đãi, lãi suất được điều chỉnh theo lãi suất tham chiếu cộng biên độ theo hợp đồng tín dụng. Với nhiều khách hàng, lãi suất thực tế có thể lên tới 13 - 14%/năm, thậm chí cao hơn, khiến số tiền phải trả hằng tháng tăng đáng kể.
Theo ông Nguyễn Duy Bình, Phó Giám đốc BIDV Thành Đông, bên cạnh các gói lãi suất ưu đãi, ngân hàng còn thiết kế thời hạn vay dài, điều kiện vay linh hoạt và quy trình giải ngân thuận tiện nhằm đáp ứng nhu cầu mua nhà để ở. Theo ông Bình, khách hàng không nên chỉ quan tâm đến mức lãi suất ưu đãi ban đầu mà cần tính toán khả năng trả nợ trong toàn bộ thời gian vay, bảo đảm cân đối giữa thu nhập và chi tiêu để tránh áp lực tài chính về sau.
Trong khi đó, ông Dương Hồng Phong, Phó Giám đốc MB Hải Dương cho biết ngân hàng đang triển khai các gói vay mua nhà với lãi suất ưu đãi từ 9,9%/năm trong 12 tháng đầu, đồng thời xây dựng phương án trả nợ linh hoạt, thời hạn vay dài nhằm giúp khách hàng chủ động hơn trong kế hoạch tài chính những năm đầu sau khi mua nhà.
Nếu trước đây tín dụng bất động sản thường được nhìn nhận qua câu chuyện “nới” hay “siết”, thì nay định hướng điều hành đã có sự thay đổi rõ nét. Người trẻ là một trong những nhóm được hưởng lợi nhiều nhất.
Theo Công văn số 5340/NHNN-CSTT, từ ngày 1/7 - 31/12/2026, người dưới 35 tuổi vay mua nhà ở xã hội được hưởng lãi suất ưu đãi 6,5%/năm trong 5 năm đầu và 7,5%/năm trong 10 năm tiếp theo kể từ ngày giải ngân đầu tiên. Chương trình được triển khai tại 9 ngân hàng gồm Agribank, VietinBank, BIDV, Vietcombank, TPBank, VPBank, MB, Techcombank và HDBank.
Bên cạnh đó, nhiều ngân hàng cũng phát triển các gói vay mua nhà thương mại dành cho khách hàng trẻ, với độ tuổi áp dụng có thể lên đến 40 tuổi, thời hạn vay dài và phương án trả nợ linh hoạt.
Theo ông Nguyễn Duy Bình, Phó Giám đốc BIDV Thành Đông, nhu cầu vay mua nhà ở xã hội của người trẻ, công nhân và người lao động trên địa bàn đang tăng khá rõ, phản ánh nhu cầu ở thực vẫn rất lớn. Tuy nhiên, điểm nghẽn hiện nay chủ yếu nằm ở nguồn cung nhà ở xã hội còn hạn chế, trong khi nhiều khách hàng gặp khó khăn trong việc chứng minh thu nhập hoặc xây dựng phương án trả nợ phù hợp.
Việc Ngân hàng Nhà nước cho phép 25 ngân hàng thương mại không tính phần dư nợ tăng thêm đối với các khoản vay nhà ở xã hội, khu công nghiệp và khu chế xuất vào giới hạn tăng trưởng tín dụng sẽ tạo thêm dư địa để các ngân hàng ưu tiên vốn cho những lĩnh vực này.
Đối với khách hàng trên 40 tuổi, ngân hàng vẫn xem xét cho vay trên cơ sở khả năng tài chính, nguồn thu nhập và phương án trả nợ; điều quan trọng là lựa chọn khoản vay phù hợp để bảo đảm khả năng chi trả trong suốt thời gian vay.
Cùng quan điểm, ông Dương Hồng Phong, Phó Giám đốc MB Hải Dương cho biết MB tiếp tục phát triển các gói vay mua nhà dành cho khách hàng trẻ với thời hạn vay tới 25 năm, phương án trả nợ linh hoạt. Tín dụng bất động sản thời gian tới sẽ tiếp tục ưu tiên các khoản vay phục vụ nhu cầu ở thực và các dự án có đầy đủ pháp lý, trong khi các khoản vay đầu tư, đầu cơ vẫn được kiểm soát chặt nhằm bảo đảm an toàn hệ thống.
Việc định hướng dòng vốn vào nhu cầu ở thực được kỳ vọng sẽ giúp nhiều người dân, nhất là người trẻ, có thêm cơ hội tiếp cận nhà ở. Tuy nhiên, nhiều chuyên gia tài chính cho rằng nửa cuối năm 2026 khó xuất hiện một đợt giảm mạnh lãi suất cho vay khi áp lực huy động vốn và nhu cầu tín dụng vẫn ở mức cao.
Vì vậy, cùng với việc tận dụng các chính sách tín dụng ưu đãi, người có nhu cầu mua nhà cần chủ động xây dựng phương án tài chính phù hợp và cân nhắc kỹ khả năng trả nợ trong dài hạn.
HÀ KIÊN
